【解讀】國家金融監(jiān)督管理總局有關(guān)司局負(fù)責(zé)人就《金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品適當(dāng)性管理辦法》答記者問
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金融監(jiān)管總局近日印發(fā)《金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品適當(dāng)性管理辦法》（以下簡稱《辦法》），有關(guān)司局負(fù)責(zé)人就《辦法》相關(guān)問題回答了記者的提問。
一、《辦法》出臺的背景和意義是什么？
為貫徹落實黨中央、國務(wù)院關(guān)于加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的決策部署，踐行以人民為中心的價值取向，將保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的關(guān)口前移，金融監(jiān)管總局在充分研究論證、廣泛征求意見的基礎(chǔ)上，制定金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品適當(dāng)性管理辦法，推動金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)格履行適當(dāng)性義務(wù)，將適當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品通過適當(dāng)?shù)那冷N售給適合的客戶。
對金融消費(fèi)者而言，要求金融機(jī)構(gòu)履行適當(dāng)性義務(wù)，有助于幫助消費(fèi)者識別風(fēng)險，根據(jù)自身需求和風(fēng)險承受能力選擇適當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品，減少超出自身能力的支出和風(fēng)險損失。
對金融機(jī)構(gòu)而言，通過加強(qiáng)適當(dāng)性管理，提升合規(guī)能力，優(yōu)化金融服務(wù)，有效管理風(fēng)險、化解糾紛，可以提高綜合競爭能力，樹立專業(yè)、誠信、盡責(zé)的機(jī)構(gòu)形象，有利于金融機(jī)構(gòu)的長遠(yuǎn)發(fā)展。
負(fù)責(zé)任的金融機(jī)構(gòu)和理性審慎的金融消費(fèi)者是金融行業(yè)良性發(fā)展的基石。壓實金融機(jī)構(gòu)適當(dāng)性管理主體責(zé)任，培育消費(fèi)者風(fēng)險意識，有助于促進(jìn)金融市場健康發(fā)展，推動建設(shè)誠實守信、以義取利、穩(wěn)健審慎、守正創(chuàng)新、依法合規(guī)的中國特色金融文化。
二、《辦法》的適用范圍是什么？
《辦法》規(guī)定金融機(jī)構(gòu)發(fā)行或者銷售、交易的收益具有不確定性且可能導(dǎo)致本金損失的投資型產(chǎn)品，以及保險產(chǎn)品，其適當(dāng)性管理適用《辦法》。收益具有不確定性且可能導(dǎo)致本金損失的投資型產(chǎn)品主要指銀行及理財公司發(fā)行的理財產(chǎn)品、資產(chǎn)管理信托產(chǎn)品、保險資管產(chǎn)品、金融資產(chǎn)投資公司發(fā)行的資管產(chǎn)品、非保本結(jié)構(gòu)性存款、銀行對客衍生品等。保險產(chǎn)品包括財產(chǎn)保險產(chǎn)品、人身保險產(chǎn)品。需要說明的是，金融機(jī)構(gòu)開展銀行間市場業(yè)務(wù)，按照國務(wù)院金融管理部門關(guān)于銀行間市場的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行，銷售證券基金期貨經(jīng)營機(jī)構(gòu)發(fā)行的投資型產(chǎn)品，按照國務(wù)院金融管理部門關(guān)于證券期貨投資者適當(dāng)性的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。
三、《辦法》的主要內(nèi)容是什么？
《辦法》共五章四十九條。第一章總則，明確適當(dāng)性管理的概念、《辦法》適用范圍及適當(dāng)性管理核心原則。第二章基本規(guī)則，明確金融機(jī)構(gòu)應(yīng)了解產(chǎn)品、了解客戶、進(jìn)行適當(dāng)性匹配，合規(guī)推介銷售等基本要求。第三章適當(dāng)性規(guī)則，根據(jù)不同產(chǎn)品屬性特征提出針對性要求。對于投資型產(chǎn)品，要求劃分產(chǎn)品風(fēng)險等級、進(jìn)行投資者風(fēng)險承受能力評估，將投資者分為專業(yè)投資者與普通投資者，進(jìn)行差異化的適當(dāng)性管理。對于保險產(chǎn)品，要求開展分類分級、對保險銷售資質(zhì)進(jìn)行分級管理，對投保人進(jìn)行需求分析和財務(wù)支付水平評估等。第四章監(jiān)督管理，明確金融監(jiān)管總局及派出機(jī)構(gòu)對金融機(jī)構(gòu)適當(dāng)性管理的監(jiān)管職責(zé)、監(jiān)管措施、處罰條款，規(guī)定行業(yè)自律組織對金融機(jī)構(gòu)履行適當(dāng)性義務(wù)進(jìn)行自律管理。第五章附則，包括《辦法》適用要求、施行時間等。
四、關(guān)于《辦法》施行時間有何考慮？
為保障政策平穩(wěn)實施，《辦法》定于2026年2月1日起施行。
五、《辦法》印發(fā)后，還有哪些工作安排？
下一步，金融監(jiān)管總局將圍繞《辦法》明確的工作要求，重點做好以下工作：
一是指導(dǎo)相關(guān)行業(yè)自律組織建立健全行業(yè)適當(dāng)性管理自律規(guī)范，對金融機(jī)構(gòu)履行適當(dāng)性義務(wù)進(jìn)行自律管理。二是加強(qiáng)對金融機(jī)構(gòu)落實適當(dāng)性義務(wù)的指導(dǎo)監(jiān)督，督促行業(yè)提高適當(dāng)性管理水平。三是積極培育金融消費(fèi)者風(fēng)險意識，切實保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益。
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